“现在的银行利息真的低，3年以上3%的利息都不大找得到了。”杭州储户老姚抱怨道，“放在几年前3年期、5年期的大额存款，我觉得给个4.3%、4.5%都是应该的，现在环境不同了，利息收入少了不少。”

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就在不久前，四大国有银行集体“降息”，招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、平安银行、民生银行等全国性股份制商业银行先后更新了人民币存款利率表，与国有大行相似，活期、定期存款利率均有所下调，中长期定期存款下调幅度更大。不过，依然还有一些“不死心”的储户在孜孜不倦地寻找收益相对较高的地方，“特种兵式”存款、“捡漏式”存款屡见不鲜。

城商行成储户“捡漏式”存款集中地

国有大行、股份制银行接连下调存款利率，但城商行目前还未调整利率，这也成为了不少储户“捡漏式”存款的“目的地”。据悉，南京银行杭州分行目前三年期定期存款年利率3.3%，仍维持“3时代”的存款水平。

与之相对应的，招商银行人民币利率调整自6月12日起执行，人民币活期存款利率从0.25%下调至0.2%；整存整取两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别降至2.05%、2.45%和2.50%，此前分别为2.15%、2.60%和2.65%，分别下调10bp（基点）、15bp和15bp。一个是3.3%，一个是2.45%，对于不少杭州储户来说，还是具有一定的吸引力。

类似的，江苏银行杭州分行目前也能“捡到”三年期定期存款年利率3.3%的“便宜”，该行1年期和2年期的存款利率分别为2.05%和2.65%。

杭州储户江先生坦言，“之前我一直把钱存在四大行，心想存款利息各家行应该都差不多的。但现在利率越来越低也是事实，我最近有一笔大额存单马上要到期了，这两天托朋友去城商行打听了下，得到的回复是现在还没调，但不久后肯定会下调，我这两天准备去他们那边办一办存款了，一年下来几千块钱还是能多出的。”

高利息驱动“特种兵式”存款

“存款50万，5年下来差价5000元！”储户会为了5000元的利差，驱车数百公里跨省去别的银行存款吗？答案是会的。

就在刚刚过去的周末，#跨省存款#突然火了，一些储户为了100bp的利差，不惜请假坐上高铁或者自驾跑到别的省、市办理存款。在不少投资者看来，这种跨省、跨市办理存款的“特种兵式”行为显得非常折腾，但一些储户却表示，“办理存款虽然麻烦，但显然是划算的。往返车费百来块钱，但是却能赚出几千块的利息，特别还是保本的存款产品，很值得。”

有媒体报道，由于临近上海火车站，江苏银行（上海闸北支行）在社交平台上俨然已成为网红银行。主要原因在于，该行在苏州、上海两地存在明显的存款利差，大约15-40bp。为此，不少储户往来两地“空降存款”，而一些更远地区的城农商行，因为还未下调利率，目前和主流的股份制银行差出了100bp利差。不仅如此，一些其它地市的城农商行为了吸引储户存款，还会相应送储户一些礼品，有些银行礼品是米和油，有些银行则会发放超市购物券。

不过，对于一些特别小众的城农商行，一些储户还是相对谨慎。“毕竟之前还有河南村镇银行和安徽村镇银行的前车之鉴。”杭州一位储户说，“知名度高一些的城商行我觉得还是没什么问题的，只要存款额度在50万内，总归有保障的。但经济欠发达地区的城农商行，我觉得还是要谨慎点，也不能因为高一些利息不注重本金安全。”

利息差的时间窗口不会存在太长

不过，业内人士透露，“城商行相对股份制银行利息差的时间窗口不会存在太长，‘降息’是目前的大趋势。”招联首席研究员董希淼指出，“银行息差缩窄及净利润增速下滑，与银行持续减费让利有关，但影响降低融资成本的可持续性，也将影响银行内源性资本补充能力。所以，通过下调存款利率、压降负债成本来延缓息差缩窄压力、稳定收益水平，在当前仍然具有必要性。”

数据显示，2023年一季度商业银行净利润同比仅增长1.3%，增速同比下降6.1个百分点。而去年全年，商业银行净利润同比增速仍达5.3%。数据还显示，2022年商业银行净息差呈逐季下降之势。有银行工作人员透露，“在银行息差整体下降的大环境下，已有城商行快速跟进降息或准备降息。近期能明显感觉到长周期的大额存单发行数量在下降，未来城商行可能也会陆续跟进降息。”

董希淼进一步指出，“在经济下行周期，市场无风险利率下降是大势所趋。所以，对居民来说，一定要调整心态和预期，平衡好风险和收益来进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。同时，降低对投资收益的预期。

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